Bankwesen

Nordschleswigs Bank muss die Kreditvergabe schärfen

Nordschleswigs Bank muss die Kreditvergabe schärfen

Nordschleswigs Bank muss die Kreditvergabe schärfen

Dirk Thöming
Apenrade/Aabenraa
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Kreditbanken
Kreditbanken in Apenrade (Archivbild) Foto: Paul Sehstedt

Die regionale „Kreditbank“ hat von der dänischen Bankenaufsicht die Auflage bekommen, die Bedingungen für Kreditvergaben an Kunden zu schärfen um die Risiken besser einschätzen zu können.Kreditbank-Direktor Lars Frank Jensen spricht dagegen von einer sehr guten Bewertung – besonders im Vergleich zu anderen Kreditinstituten.

Bei einer routinemäßigen Untersuchung im Februar stellte die dänische Bankenaufsicht, Finanstilsynet, fest, dass die regionale „Kreditbank“ in Apenrade Kredite zu leichtfertig vergibt.

Mit Hinblick auf die Sicherheit der Rückzahlung der Kredite müsste eine „bessere Kreditsteuerung“ durchgeführt werden, so die Bankenaufsicht in einer Pressemitteilung.

Der Bericht hebt zunächst hervor, dass die Bank überproportional viele Geschäftskunden hat (52,4 Prozent gegenüber 40,5 Prozent im Durchschnitt der dänischen Banken 2018)

und die Kredite öfter als bei anderen Banken an landwirtschaftliche Betriebe vergeben oder für den Immobilienkauf bewilligt werden.

12,4 Prozente der Kredite gingen im Geschäftsjahr 2018 an die Landwirtschaft, 11,4 Prozent wurden für Immobilienkäufe verwendet (Durchschnitt dänischer Banken: 7,5 und 7,9 Prozent).

Dies fand die Bankenaufsicht nicht ganz in Ordnung. „Die Kreditpolitik der Bank lässt etwas hohe Grenzen von Kreditvergabe-Wachstum, Geschäftskunden-Anteil und Branchenkonzentration zu“, heißt es.

Noch weniger begeistert äußert sich die Aufsicht über die praktische Hantierung der Kreditvergabe. In „mehreren Fällen“ fehlten der Bank aktuelle Informationen über die wirtschaftliche Lage der Kreditnehmer, Einsicht in Konzernverhältnisse sowie ausreichende Analysen und Risiko-Bewertungen im Zusammenhang mit der Erstellung von Bewilligungen.

„Damit besteht das Risiko, dass die Bank Kredite vergibt, über die sie nicht den vollen Überblick hat“, so die Bankenaufsicht.

Dies gelte unter anderem für die Bedingung für eine Kreditvergabe, eine Analyse darüber durchzuführen, ob der Kunde für die Zukunft Zahlungsfähigkeit erreichen und sich finanziell konsolidieren kann.

„In einer Stichprobe hatten lediglich 40 Prozent der neuen Kunden eine Bonität, die dem Durchschnitt entspricht“, so der Bericht.

Erwähnt wird des Weiteren, dass die Bank eine kleine Organisation ist, bei der der Direktor direkt an den Kreditvergaben beteiligt ist. „Dies kann zu einer fehlenden Trennung der Funktionen führen“, so die Aufsicht.

Da es weder einen Leiter der Kredit-Abteilung noch einen Leiter für Gewerbekunden gibt, fehle „eine zweite und dritte Verteidigungslinie“ bei der Kreditvergabe. Die Kreditbank wurde aufgefordert, hier beim „organisatorischen Set-up“ nachzubessern.

Bankdirektor: Wir schneiden sehr gut ab

„Wir können stolz sein. Es ist eines der besten Ergebnisse aller Banken, die in diesem Jahr in Dänemark geprüft wurden.“ Dies sagt Kreditbank-Direktor Lars Frank Jensen zum Ausgang der Bankenprüfung 2019. Jedes fünfte Jahr ist die Bankenaufsicht zu Besuch. Der Bericht klinge sehr kritisch, weil eben überwiegend die kritischen Punkte erwähnt würden.

„Wir sind, im Gegensatz zu den meisten anderen Banken, nicht aufgefordert worden, unsere Risiko-Rücklagen zu erhöhen, und dies ist sehr positiv“, sagt der Direktor.

Es sei auch keine Kritik an der Bewertungsmethode der Kreditwürdigkeit der Kunden gekommen – noch ein Plus. „Ich bin sehr stolz auf dieses Ergebnis, insbesondere, weil die Bank in den vergangenen Jahren so stark gewachsen ist“, so der Direktor.

Die Anzahl der Kunden sei innerhalb von zehn Jahren von 18.000 auf jetzt 27.000 und damit um 50 Prozent gestiegen.

Die kritisierten Punkte würden selbstverständlich ernst genommen. „Was die Bankaufsicht bemängelt, wird nachgebessert“, sagt der Direktor. So würden die einzelnen Mitarbeiter in Zukunft mehr Energie auf die gründliche Beurteilung der Zahlkraft der Kreditnehmer aufwenden müssen. „Wir hatten es auf diese Weise gemacht, weil wir unsere Kunden sehr gut kennen“, sagt Lars Frank Jensen.

Auch das Problem der Inhabilität als Direktor und Chef der Kreditvergabe sei ernst genommen und auch bereits gelöst worden, indem ein Mitarbeiter von anderen Aufgaben freigestellt und als „zweite Verteidigungslinie“ jetzt mit der Gegenkontrolle der Kreditvergaben beauftragt sei. Die Besetzung geschah intern – Neueinstellungen hat der Aufsichts-Bericht nicht zur Folge.

Direktor Lars Frank Jensen ist stolz auf das Untersuchungsergebnis seiner Bank. Foto: PR

Kreditbanken

75 Beschäftigte in vier Häusern

  • Die Kreditbank mit Hauptsitz in Apenrade hat Filialen in Hadersleben (Haderslev), Tondern (Tønder) und Sonderburg (Sønderborg).
  • im Durchschnitt 75 Mitarbeitende
  • Ausgaben für Verwaltung und Personal betragen jetzt rund 109 Millionen Kronen.
  • Der Gewinn 2021 betrug 116,7 Millionen Kronen.
  • Nettoeinnahmen 112,9 Millionen Kronen

(Quelle: Geschäftsbericht 2021)

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